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      央行:不宜依賴消費金融擴大消費

      本文作者: 周蕾 2021-02-11 01:24
      導語:不只是互金機構和消金公司要注意。

      日前,央行發布《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》。

      報告重點專欄指出,要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險,不宜依賴消費金融擴大消費,我國居民部門債務風險總體可控,但宏觀空間也已不大。

      文章稱,加快構建新發展格局,要注重需求側管理,堅持擴大內需這個戰略基點,激發國內消費潛力,但不宜靠發展消費金融來擴大消費。要堅持金融創新在審慎監管的前提下進行,更多從促進就業、完善社保、優化收入結構、改善消費環境等方面發力,始終把實施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合,增強消費對經濟高質量發展的基礎性作用。

      為何不宜依賴消費金融擴大消費?

      央行專欄文章稱,我國居民杠桿率上升主要源自房貸、消費貸、信用卡透支增長,但有一部分實際上是個體工商戶經營性貸款,對此要客觀甄別、合理評估。同時,也要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險,不宜依賴消費金融擴大消費。

      一方面,部分負債消費主體存在非理性,未來收入與還款支出不匹配,容易超過自身經濟能力過度借貸消費,埋下金融風險的隱患。

      另一方面,企業面對債務刺激出來的消費需求,若擴大生產,則當未來居民債務不斷攀升、償付能力難以為繼時,又會暴露出產能過剩問題,與高質量發展的要求不匹配。

      與此同時,在我國消費貸款快速擴張過程中,部分金融機構忽視了消費金融背后所蘊含的風險,客戶資質下沉明顯,多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來,部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。

      央行的這一表述,被認為是不止局限于互聯網消費金融或無牌照機構的風險,所謂的消費金融風險也包括持牌機構的風險,不僅指與互聯網機構合作較多消費貸產品風險,也包括銀行自有的信用卡產品風險,是非常全面且審慎的表述。

      消費金融數年前曾獲鼓勵

      需要注意的是,就在幾年前,監管層則十分看重消費金融促進消費的作用。

      2009年,消費金融公司的設立是“促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要”。

      2018年時,銀保監會還曾發文稱,積極發展消費金融,增強消費對經濟的拉動作用。

      但與此同時,央行數據顯示,2011 年以來我國居民部門杠桿率持續走高,2011 年末至 2020 年上半年的上升幅度超過 31 個百分點,居民債務繼續擴張的空間已非常有限。

      “要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險?!毖胄姓J為,一方面,部分負債消費主體存在非理性,未來收入與還款支出不匹配,容易超過自身經濟能力過度借貸消費,埋下金融風險的隱患。另一方面,企業面對債務刺激出來的消費需求, 若擴大生產,則當未來居民債務不斷攀升、償付能力難以為繼時,又會暴露出產能過剩問題,與高質量發展的要求不匹配。

      國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛曾公開表示,消費觀念變化是推動居民杠桿率上升的重要因素,而新型消費金融行業的快速生長,為居民加杠桿推波助瀾。在此背景下,要關注居民部門杠桿率提升背后的潛在風險,要重視銀行向信用等級較低的次級客戶發放貸款,導致信用卡和消費金融領域不良率快速攀升等問題。

      參考來源:財聯社、金融界

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